- Mức hợp lý thường quanh 10–15% thu nhập một năm.
- Con số đúng nhất là con số bạn duy trì được đều đặn nhiều năm mà không phải nghiến răng.
- Mức phí khởi điểm phổ biến quanh 3–4 triệu một năm; thấp hơn thì khoản bảo vệ thường quá nhỏ.
- Mua vừa sức và đi đường dài tốt hơn mua thật nhiều rồi bỏ giữa chừng.
Mức hợp lý cho bảo hiểm nhân thọ thường nằm quanh 10–15% thu nhập một năm. Nhưng con số quan trọng hơn cả tỷ lệ đó là: khoản phí phải nhỏ tới mức bạn duy trì được đều đặn nhiều năm mà không phải nghiến răng.
Quy tắc 10–15% thu nhập
Đây là mức nhiều người trong ngành xem là cân bằng: đủ lớn để khoản bảo vệ có ý nghĩa, đủ nhỏ để không bóp nghẹt chi tiêu hàng ngày. Bảng dưới đây để bạn dễ hình dung, là mức tham khảo chứ không phải quy định cứng:
| Thu nhập / năm | Mức phí tham khảo (10–15%) |
|---|---|
| 120 triệu | ~12–18 triệu |
| 200 triệu | ~20–30 triệu |
| 500 triệu | ~50–75 triệu |
Mức tối thiểu thực tế là bao nhiêu?
Phần lớn hợp đồng có mức phí khởi điểm quanh 3–4 triệu một năm. Thấp hơn nữa thì số tiền bảo vệ thường quá nhỏ, không đủ đỡ cho gia đình khi cần. Nếu ngân sách còn eo hẹp, hãy ưu tiên một khoản bảo vệ vừa đủ cho trụ cột trước, thay vì dàn mỏng cho nhiều người.
Vì sao mua vừa sức quan trọng hơn mua thật nhiều?
Hãy nghĩ tới việc tập chạy bộ. Người chạy 3 cây số mỗi ngày suốt ba năm khỏe hơn nhiều người chạy 15 cây số đúng một tuần rồi bỏ. Bảo hiểm cũng vậy: nó thưởng cho sự bền bỉ. Mua một hợp đồng quá lớn rồi chỉ đóng được hai năm thì ngừng giữa chừng còn thiệt hơn mua vừa sức và đi đường dài.
Phí của mỗi người một khác
Hai người mua cùng một sản phẩm vẫn có thể đóng phí khác nhau, vì phí phụ thuộc nhiều yếu tố như tuổi, sức khỏe, nghề nghiệp và số tiền bảo hiểm bạn chọn. Nói chung, mua sớm khi còn trẻ và khỏe thì mức phí thường dễ chịu hơn. Bài 5 yếu tố quyết định phí phân tích kỹ từng yếu tố.
Một cách tự đặt câu hỏi
Trước khi chốt con số, hãy hỏi: “Mức này mình đóng được đều trong 10 năm tới không, kể cả những năm làm ăn chậm?” Nếu bạn thấy yên tâm là làm được, đó là con số đúng cho bạn. Và đừng quên: trước khi tính tới bảo hiểm, hãy chắc mình đã có quỹ dự phòng.
Câu hỏi thường gặp
Nên dành bao nhiêu phần trăm thu nhập cho bảo hiểm nhân thọ?
Một mức nhiều người thấy cân bằng là quanh 10–15% thu nhập một năm, miễn là bạn duy trì được đều đặn trong nhiều năm.
Phí bảo hiểm nhân thọ tối thiểu là bao nhiêu?
Phần lớn hợp đồng có mức khởi điểm quanh 3–4 triệu một năm. Thấp hơn thì khoản bảo vệ thường quá nhỏ.
Vì sao hai người đóng phí khác nhau cho cùng sản phẩm?
Vì phí phụ thuộc tuổi, giới tính, sức khỏe, nghề nghiệp và số tiền bảo hiểm. Mua sớm khi trẻ và khỏe thường có lợi về phí.
Nếu bạn đang phân vân không biết mình thuộc nhóm nào, để lại lời nhắn ở trang Liên hệ. Mình sẽ trả lời thẳng — kể cả khi câu trả lời đúng nhất cho bạn lúc này là “khoan đã”.
— Thái Phương Anh, tư vấn tài chính tại Manulife, thành viên MDRT.
